ОСАГО не панацея, каско не лекарство

 

Со дня появления на свет закона об обязательном страховании гражданской ответственности (ОСАГО) у водителей возникают вопросы, связанные с отказом страховщиков оплачивать ремонт поврежденных автомобилей. Самое непонятное – каким образом рассчитываются размеры страховых премий и максимальных величин страховых выплат. Часто страховые компании, пользуясь повальным незнанием владельцев автомобилей своих прав и юридических тонкостей, ущемляют интересы клиентов.

«Со случаями недобросовестности страховых компаний мы встречаемся постоянно, – говорит председатель женского автомобильного клуба «АвтЭль», юрист Татьяна Кулагина. – Например, сейчас в суде находится дело о полном отказе страховщиков оплатить ОСАГО своему клиенту. И хотя оснований для невыплаты нет, компания упирается, заявляя о несоответствии повреждений автомобиля случившемуся ДТП. Естественно, суд в таких случаях стоит на стороне потерпевшего».

Главное, что нужно помнить при заключении договора – страховая компания – это коммерческая организация. А основная цель любой коммерческой организации – не оказание услуг своим клиентам, а получение прибыли. Премия – их выручка, а выплаты по страховому случаю – издержки. С этой целью многие компании сознательно оставляют в Договорах страхования маленькие пунктики, позволяющие при наступлении страхового случая существенно сократить, а иногда и вовсе отказать в выплате возмещения. Это, конечно, не означает, что в любой страховой компании автовладельца ждет «подстава». И не означает также, что СК обязательно воспользуется таким пунктиком. Просто нужно быть внимательным и вдумчиво читать договор, который собираетесь подписывать.

Вместе с тем в нормативной базе, регулирующей ОСАГО, имеется ряд положений, невнятность изложения или произвольная трактовка которых позволяет страховщикам в повседневной практике без всякого афиширования ущемлять интересы практически всех потерпевших несравнимо больше, чем публично заявленные и обсуждаемые тарифы с выплатами.

Ряд страховых компаний, пользуясь несовершенством закона и юридической безграмотностью многих водителей, стараются найти различные причины для отказа в выплате страхового возмещения по ДТП или необоснованно требуют возмещения ущерба от автовладельцев, попавших в ДТП, выставляя им регрессный иск.

Также страховые компании могут спрятать некоторые моменты. Отношения между страхователем и страховщиком прописываются в правилах страхования, под которыми подписывается страхователь: «С правилами страхования ознакомлен и согласен». При этом страховая компания в правила включает различные моменты, позволяющие не выплачивать возмещение: «В правилах написано, что это не страховой случай».

Точно так же проблемы возникают и в случае страхования автомобилей по программе каско. Например, у большинства страховых компаний в договоре есть пункт, на основании которого они могут отказать в платежах при хищении или угоне транспортного средства с оставленными в машине ключами зажигания или паспортом транспортного средства. Также многие страховые откажут в выплате возмещения по каско при краже колес или магнитолы в случае отсутствия в автомобиле установленной охранной сигнализации. Мелкие страховые компании дописывают в правила страхования отказ в выплате при хищении припаркованного на улице авто, если страхователь вписал место парковки – стоянка. Практически 100% СК откажут в выплате при ДТП по вашей вине при отсутствии талона технического осмотра транспортного средства.

Вот, что советовал юрист Общества защиты прав автомобилистов «ОСА» Алексей Румянцев:

1. При покупке полиса всегда внимательно читайте договор и все приложения к нему. Очень часто наиболее значимые пункты договора могут содержаться в приложениях.

2. В договоре (или в приложении к нему), например, может быть прописано, что СК покрывает только два страховых случая в год. Если вы намерены приобрести полис с использованием франшизы, обязательно уточните: условная это франшиза или безусловная. Или такая хитрость: скидка за франшизу дается только по риску ущерба, а распространяется на все страховые случаи.

3. Уточняйте, входит ли в понятие каско угон, хищение и ущерб или только ущерб. Некоторые СК дают нечеткое определение понятий «угон», «ущерб» и «пожар». Например, если на вас напали на улице и отняли автомобиль, то это хищение или ограбление, а не угон. Если машину подожгли – это не пожар, а поджог. Если вам предлагают застраховаться только от угона – это тоже должно настораживать: отдельно от угона страховать запрещено.

4. Прохождение техосмотра. В договоре или приложениях к нему может быть указано, что СК вправе отказать в выплате страхового возмещения, если техосмотр не произведен в должные сроки. Нормальная СК никогда не откажет в возмещении ущерба, если на момент наступления страхового случая ТС было технически исправно и государственный техосмотр был пройден. Даже если ранее вы забыли (или не успели) вовремя пройти ГТО – что с того – до наступления страхового случая автомобиль все же прошел ТО и был исправен!

5. Требование ночного хранения ТС на охраняемой стоянке. Следует иметь в виду, что некоторые стоянки не имеют юридического статуса охраняемой стоянки.

Довольно часто с предложениями о страховании выступают страховые брокеры. Страховой брокер – компания, предлагающая на выбор полисы нескольких страховых компаний и оказывающая консультационные услуги по выбору оптимального варианта. Преимущество брокера перед конкретной страховой компанией заключается, во-первых, в большем разнообразии вариантов, а во-вторых, что более важно, некоторой независимости при выборе СК. Дело в том, что весь хлеб страхового брокера в скидках, которые ему дает каждая страховая компания за продвижение на рынок своих полисов. Данные скидки могут быть существенными, но они примерно равны от одной СК к другой. В условиях жесткой конкуренции на рынке страховых услуг брокеру не выгодно лоббировать интересы пары конкретных СК ради лишних 4-5%.

Гораздо выгоднее зарабатывать на обороте – количестве проданных полисов. Тут срабатывает принцип «вирусного маркетинга» – клиент, которому сэкономили время и деньги, будет советовать своим близким поступать так же. К тому же брокеры зачастую предлагают дополнительные скидки за счет уменьшения собственного агентского вознаграждения (ведь размер этого вознаграждения напрямую связан с количеством проданных полисов), и в итоге вы можете купить у брокера полис со скидкой, которую вам не дадут, если вы напрямую обратитесь в ту же СК. Однако следует обратить внимание на то, что страховой брокер не несет ответственности по договорам страхования, он сам является по сути агентом.

Кроме того, стоит осознать и еще один момент. Каско, в отличие от ОСАГО, необязательный вид страхования, тут нет регламентированных государством правил и тарифов – это исключительный продукт страховщика, разный у всех СК. Страховщики намеренно создают массу дополнительных условий и цифровых «вилок» – так они страхуют себя от возможных убытков и создают почву для возможных подвижек – средств завлечения клиента.

Очень часто компании используют принцип «недосказанность не есть вранье». Например, «профессиональный» сотрудник страховой компании никогда не выложит вам весь набор возможных скидок. Делать он это будет только по мере необходимости, видя неудовлетворенность клиента. В конце концов, чем больше страховых премий соберет сотрудник, тем выше будет премиальная часть его зарплаты… приходится признать, что, к сожалению, пока у нас страховые компании повернуты к клиенту задом.

«У наших людей, к сожалению, очень развит правовой нигилизм, – говорит Кулагина. – Страховые компании этим успешно пользуются, тем более пренебрегая своими обязанностями. Чаще всего напряжение возникает со стороны страховой компании ответчика. Это по ОСАГО. Потерпевшая сторона вынуждена черпать информацию из данных ГИБДД, хотя виновник аварии обязан предоставить все данные о своей страховой с самого начала. Также люди не в курсе изменений в правилах страхования и не интересуются этим. В любом случае я рекомендую обращаться за помощью к юристам. Ну или повышать свою юридическую грамотность».

Рамазан ИСЛАМОВ, специально для 116auto.ru

Совет. Как судиться со автостраховщиком

 

Страховка на автомобиль еще не гарантирует ее обладателю безоговорочного получения возмещения при наступлении страхового случая. И дело не только в недобросовестности отдельных страховых компаний (СК) или в том, что страховщикам в каждом клиенте мерещится мошенник.

Количество обращений в суды по выплатами автостраховки выросло

Причина, как считают юристы, в том, что законодательство не обеспечивает нормального исполнения договоров страхования. У несогласных с отказом в выплате (или с размером выплат) клиентов есть два пути: принять вынесенное решение как данность или попытаться оспорить предъявленный СК вердикт.

В том, насколько успешно решаются страховые споры, по каким поводам возникают и к чему надо быть готовым отважившемуся получить по суду "спорную" компенсацию страхователю, разбирался D`.

Спорить небесполезно

Оформив два года назад на свой автомобиль полис каско, гражданин Р. и предположить не мог, что по страховому случаю ему не заплатят, сославшись на то, что он якобы ввел страховщика в заблуждение относительно стоимости своего авто. И это притом, что перед заключением договора агент компании машину осмотрел. Суд первой инстанции (дело проходило в Чертановском суде Москвы) иск клиента удовлетворил, суд второй - отправил дело на новое рассмотрение, и вот оно, "торжество справедливости": суд в новом составе вынес прямо противоположное решение - в иске отказать. Замученный судебными тяжбами страхователь сдался и не стал его обжаловать. И, как уверена юрист Московского общества по защите прав потребителей Юлия Швец, абсолютно напрасно, ведь правда была на его стороне и надо было продолжать бороться. Согласно норме Гражданского кодекса (ст. 948 ГК РФ), страховщик не имеет права оспаривать страховую стоимость имущества и не может ссылаться на введение в заблуждение, если он осматривал автомобиль. Если бы такой иск появился сейчас, отмечает Юлия Швец, потребитель бы выиграл его по всем инстанциям, поскольку на этот счет уже сложилась судебная практика.

К счастью, за последнее время - и это признают обе стороны (адвокаты страхователей и страховщики) - квалификация судей в рассмотрении страховых споров повысилась. А с ней выросло и количество обращений граждан в суды по поводу отказов в получении страховых выплат по автостраховке. Впрочем, эксперты уверяют, что потребителям нужно быть еще более активными в плане отстаивания своих интересов в спорах с СК. "Клиентам следовало бы чаще обращаться в суды и доводить споры до логического завершения, - считает Сергей Дедиков, советник по правовым вопросам Московского перестраховочного общества. - Это способствовало бы тому, что страховщики стали бы более ответственно относиться к выполнению своих обязанностей, а не искали "запятые", чтобы отказать в выплате; граждане начали бы более внимательно читать правила страхования, условия договора и старались бы, настоять на исключении тех позиций, которые их не устраивают (п. 3 ст. 943 ГК РФ предоставляет возможность сторонам договора страхования при его заключении отступить от положений правил)". Последний посыл, правда, в реальности остается лишь благим пожеланием, поскольку на практике страховщики здесь не идут навстречу всем и каждому, исключение - крупные корпоративные и VIP-клиенты. В договорах с физлицами такое возможно только в случае, если отступления носят массовый характер, так как о каждом изменении страховщику приходится сообщать в орган надзора.

Чудные правила страхования

По признанию адвокатов, ведущих дела по страховым спорам, чаще всего владельцы полисов каско и ОСАГО вынуждены судиться из-за просрочек исполнения обязательств: многие страховщики тянут с ремонтом, перечислением средств по страховому случаю, снижают выплаты "ввиду неремонтопригодности" транспортного средства. К примеру, машине может быть только год, а процент ее износа, который, кстати, обозначается в договоре страхования, превышает 20%, а то и все 50%. Поэтому первый вопрос: а стоило ли на таких условиях договор заключать?

Или, к примеру, в договоре страхования автокаско компания перечисляет обстоятельства, при которых последует отказ в выплате, если: машину угнали вместе с документами, клиент не сможет предоставить СК полный комплект ключей от автомобиля, клиент нарушит ПДД. При этом последнее условие, как считают сами участники рынка, используется только недобросовестными страховщиками. Тогда как два других признаются вполне оправданными. "Условие о предоставлении страховщику документов на транспортное средство и полного комплекта ключей при его угоне защищает страховщика от мошенничества со стороны страхователей, продавших транспортное средство и требующих выплату страхового возмещения за угон", - утверждает заместитель руководителя правового департамента "Росгосстраха" Андрей Шипицын. Ему оппонирует Константин Саранчук, председатель коллегии адвокатов компании "Вэтта лигал": "СК имеет право на защиту своих интересов от действий страховых мошенников, но это не дает ей права на предвзятое отношение к клиентам, следствием которого в договорах появляются подобные незаконные условия; страхователю следует добиваться выплаты возмещения в судебном порядке". Действительно, ну что мешает мошеннику и здесь заявить, что у него сумку с документами украли в супермаркете? И получается, что беспечные клиенты, невнимательно читающие правила страхования, признают, что оставили документы в бардачке угнанной машины, и в итоге лишаются страховой выплаты. Правда, если правила страхования на сей счет оказались составлены не совсем корректно, их удастся оспорить в суде. Например, если в них было указано, что "страховщик вправе не возмещать ущерб, вызванный кражей застрахованного транспортного средства вместе со свидетельством о его регистрации". Здесь налицо нарушение причинно-следственной связи, поскольку угон не мог быть вызван оставленными в машине документами.

При этом если еще лет пять назад в договорах страхования предусматривались соответствующие штрафные санкции за просрочку исполнения обязательств, то теперь их там просто нет. Правда, есть ст. 395 ГК РФ, в соответствии с которой проценты по задолженности страховщика исчисляются в размере учетной ставки Центробанка (10,25% годовых). "В итоге, даже если клиент доказывает свою правоту, за время спора с ним СК неплохо зарабатывает на размещении активов", - отмечает Константин Саранчук. Допустим, спор идет о выплате 100 тыс. руб., и судебная тяжба длится год. Если суд выносит окончательное решение о взыскании страхового возмещения в пользу страхователя, страховщик должен будет уплатить штраф за пользование чужими средствами, в таком случае это чуть более 10 тыс. руб.

Дойти до верховного суда

Законных оснований, по которым страховщик освобождается от страховой выплаты, на самом деле не так много, все они прописаны в нескольких статьях ГК РФ (ст. 961, 963-964). В частности, в ст. 963 говорится, что СК освобождается от выплаты возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. В ст. 961 речь идет об обязанности страхователя своевременно уведомить страховщика о наступлении страхового случая, в ст. 964 перечисляются основания, по которым СК освобождается от выплаты: если страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны и т. д.

Других оснований не платить у страховщиков нет. А все, что влияет в таком случае на определение степени страхового риска, обозначается в правилах СК и договоре с клиентом. Но это в теории, а на практике надо постараться, не оказаться в ситуации театра абсурда. "У нас ухудшились правила страхования, пишут туда бог знает что, - признается Юлия Швец. - Если нарушены ПДД и нормы действующего законодательства, идет отказ в выплате. Но прописывать такие условия по каско - полный абсурд, тогда можно и договор не заключать. Люди потом вынуждены из-за этих нелепых условий судиться, хотя априори такие условия не должны находиться в правилах страхования, поскольку это противоречит закону".

Одна из самых типичных причин для отказа в выплате по каско - ДТП произошло по вине самого страхователя. Именно такое условие до недавнего времени содержалось в правилах СК "Авангард-гарант", страхующей кредитные машины заемщиков банка "Авангард". "Лишь нескольким страхователям удалось взыскать выплаты с компании в судебном порядке, хотя в суд обращались многие, - говорит профессор ГУ ВШЭ, старший партнер адвокатского бюро "Фогельсон, Юнусов и партнеры" Юрий Фогельсон. - Везде в мире суды признают такие условия неправомерными, но не у нас. И вовсе не потому, что наши суды такие несправедливые, - законодатель, не имея опыта борьбы с подобными явлениями, не предоставил судам необходимых правовых средств". Единственный орган, которому удалось заставить компанию "Авангард-гарант" исключить это условие из правил, - Федеральная антимонопольная служба, которая в правилах страхования этой СК нашла нарушения федерального закона "О защите конкуренции" (в котором установлен прямой запрет на подобные согласованные действия, которые приводят или могут привести к навязыванию клиенту невыгодных для него условий).

Примеры подобных незаконных условий страхования не так уж и редки. На днях краевой суд Красноярска обязал ООО "РГС-Сибирь" выплатить почти 1 млн. руб. за угнанный Lexus. В июне 2006 года истец приобрел автомобиль и в этот же день застраховал его от ущерба и угона. А через пять дней с автостоянки гипермаркета машина была похищена. Отказ компании в выплате страхового возмещения был основан на том, что автомобиль не был зарегистрирован в ГИБДД, тогда как, согласно пункту правил страхования компании, обязанность страховщика по выплате возмещения похищенной машины наступает только после ее регистрации в ГИБДД. Суд этот пункт правил страхования признал незаконным и противоречащим требованиям закона "О защите прав потребителей". Правда, чтобы добиться справедливости, автовладельцу понадобился целый год.

Вот еще пример: в конце 2007 года Верховный суд РФ рассматривал дело Сергея Плаксина, которому компания "РЕСО-гарантия" отказала в выплате по факту хищения застрахованного автомобиля на основании того, что страхователь несвоевременно сообщил о перерегистрации автомобиля в ГИБДД. Согласно принятым СК правилам страхования, сообщить ей об этом страхователь должен был в течение трех дней с момента перерегистрации. Примечательно, что еще до наступления страхового случая истцом были обнаружены прежние регистрационные документы на автомобиль! Однако, вся эта ситуация с перерегистрацией почему-то дала повод компании не платить по страховому случаю - хищению застрахованного автомобиля. Верховный суд отказ страховщика в выплате возмещения по основанию, не влияющему на определение степени страхового риска, признал незаконным и удовлетворил иск в полном объеме в части взыскания страхового возмещения с ответчика. Суд признал, что "правила страхования средств автотранспорта являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом".

Теперь в подобных случаях суды должны будут руководствоваться полученными разъяснениями, и страхователям не придется доходить до Верховного суда, достаточно будет представить в суд вынесенное по этому делу решение.

Советы потенциальным сутягам

Поскольку доказывать что-то в суде - это крайний вариант разрешения спора, лучше постараться себя обезопасить и еще до заключения договора проконсультироваться у страхового юриста о том, какие подводные камни заложены в договоре с СК. Можно заключить страховой договор через надежного брокера. Он не только подберет для вас оптимальное предложение на рынке, но и в ряде случаев поможет с получением страхового возмещения (обязанность брокера, которая прописывается в договоре, - отстаивать ваши права в споре со страховщиком).

Если, несмотря на все эти меры предосторожности, при наступлении страхового случая СК отказывает вам в выплате, то следует объективно оценить свои шансы на успех в суде. Начать стоит с консультации у адвоката, специализирующегося именно на страховых спорах. Адвокату надо будет показать все имеющиеся документы: отказ страховой компании в выплате, страховой полис со всеми приложениями, правила страхования, ваши заявления в СК и переписку с ней. Постарайтесь найти компетентного в этих вопросах адвоката, иначе рискуете проиграть процесс. "Мне в одном из дел, где я представлял СК, довелось услышать от представителя истца буквально следующее: "Представитель вашей компании подписал акт осмотра места ДТП, следовательно, он согласился с причиненным ущербом, тогда почему вы не платите?". Вот на таком парадоксальном аргументе и была основана правовая позиция истца по делу", - делится Сергей Пыхтин, советник СК Prime Insurance. Возможно, что к участию в процессе вам не придется привлекать адвоката, если дело заведомо выигрышное и по таким случаям уже сложилась соответствующая судебная практика. Здесь может оказаться достаточным представить в суд соответствующее решение Верховного суда по аналогичному делу.

Если вы разошлись со страховщиком во мнении относительно размера компенсации, то сумму, которую готова заплатить компания, целесообразно получить. Потом можно выяснить у эксперта, насколько полученная выплата адекватна нанесенному ущербу. Если разница незначительна, в суд идти смысла нет (больше времени и денег на адвокатов потратите). Если это не так, например, страховщик выплатил по полису только 10 тыс. руб. при ущербе 40 тыс., то здесь можно и судиться. При этом если произведенные затраты на восстановительный ремонт (если он проводился) оказались больше, эти расходы следует подтвердить документально и взыскать.

29.05.2008, Ирина Гахова, журнал D` /Личные Деньги

 

КАСКО - страховка от неожиданностей

 

На какие вопросы человек готовится отвечать, когда сообщает окружающим о покупке автомобиля? Какая марка, сколько стоит, где купил. И уж вряд ли начинающий автовладелец ожидает вопрос: «А каску ты уже купил?» Такой вопрос вызывает ассоциацию с прорабом на стройке, который выдает рабочим каски. Во избежание неожиданностей. На самом деле, КАСКО выполняет ту же функцию - защищает от неожиданных неприятностей. Ведь даже если водитель строго соблюдает все правила,  тщательно следит за техническим состоянием автомобиля, он не застрахован от камня из-под колеса другой машины, которое может разбить лобовое стекло, от града, который оставит вмятины на крыше и капоте. А можно и просто не обнаружить свою любимицу утром, если кто-то без вашего ведома уехал на ней ночью.

 

Основные виды страхования автомобилей

ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности) является обязательным. Правила ОСАГО гласят: «Страховым случаем признается причинение в результате дорожно-транспортного происшествия в период действия договора обязательного страхования владельцем транспортного средства вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевшего, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату». Можно также оформить Дополнительное страхование гражданской ответственности (ДСАГО). Страховые случаи по ДСАГО и ОСАГО совпадают, а разница в следующем: ДСАГО вступает в силу только тогда, когда ущерб превышает указанный в Законе об автогражданке максимальный размер компенсации - 400 тысяч рублей.
Каско - это еще один вид добровольного страхования автомобилей. Название происходит от итальянского слова casco («борт транспортного средства»). Страхование КАСКО обеспечивает защиту автомобиля от ущерба в результате аварии, стихийных бедствий, пожаров, взрывов, ударов молний, противоправных действий третьих лиц и угона/хищения транспортного средства.
Каско может быть полным и частичным.  При частичном страховании из списка страховых случаев исключается угон. 
 Если же вы покупаете машину в кредит, то страхование каско будет обязательным: без полиса каско вам не выдадут кредит. 

Цена вопроса 

В интернете существует множество сайтов, на которых с помощью так называемого «калькулятора КАСКО» можно рассчитать стоимость страхового полиса. Необходимые для расчета данные - марка и модель автомобиля, тип кузова, объем и мощность двигателя, возраст машины, количество лиц, допущенных к управлению, их пол, возраст и водительский стаж, а также наличие и тип противоугонного устройства. В зависимости от «калькулятора» список необходимых для расчета данных может незначительно меняться, однако решающие критерии при определении стоимости полиса КАСКО в большинстве страховых компаний одинаковы.
Владельцам новых автомобилей страховка обойдется дешевле. Страховые компании, привлекая клиентов, специально снижают стоимость полиса именно для машин с конвейера. Минимальная стоимость КАСКО для новой машины в некоторых компаниях составляет 6% от стоимости автомобиля. 
 
Факторы, которые влияют на повышение стоимости страхового полиса:

1. Возраст лиц, допущенных к управлению автомобилем – желательно, чтобы водителям было не меньше 25 лет.
2. Их водительский стаж – желательно, не менее 3-х лет.
3. Наличие/отсутствие противоугонной системы (у компании могут быть рекомендации по установке противоугонных систем для каждой марки автомобиля).
4. Охраняемая/неохраняемая парковка в ночное время суток.
5. Единовременная оплата страховки/в рассрочку

В среднем КАСКО составляет 6-12% от стоимости автомобиля. Однако, если машина старая и к тому же праворульная, цена полиса возрастает и может достигать 15% (кстати, большинство компаний страхует иномарки в возрасте до 9-ти лет, отечественные автомобили – до 6-ти лет). Однако все зависит от страховщика. Например, кто-то не страхует автовладельцев, чей стаж меньше 3-х лет, но тарифы для опытных водителей ниже среднерыночных. Кто-то - наоборот – страхует всех подряд, но полис стоит дороже.
Некоторые страховые компании повышают стоимость полиса для владельцев автомобилей часто угоняемых марок. По данным ГИБДД, в Свердловской области чаще всего угоняют «Тойоты» и ВАЗы. Далее следуют «Дэу», «Митсубиси» и «Ниссан».

Владелец автомобиля может рассчитывать на скидку при покупке полиса КАСКО, если принесет справку о страховых выплатах от предыдущего страховщика. Чем они меньше, тем, соответственно, больше размер возможной скидки. Кроме того, на скидку можно рассчитывать, если владелец заключает несколько договоров добровольного страхования в одной компании.
Есть еще такая особенность: разброс цен на КАСКО для распространенных, «среднестатистических» автомобилей достаточно велик. А вот стоимость страховки дорогих машин варьируется незначительно: компании привлекают владельцев люксовых марок, потому что их страховка и без того стоит немало. 

Стоимость и условия франшизы оговариваются в договоре КАСКО. Франшиза устанавливается в процентах от страховой суммы (или стоимости автомобиля) или в абсолютных значениях и выражает ту сумму ущерба, которую владелец автомобиля при наступлении страхового случая должен покрыть сам. Например, у некоторых страховщиков действуют такие правила: если владелец автомобиля, застрахованного компанией, попадает в аварию ПО СВОЕЙ ВИНЕ в третий раз, то 5% ущерба он покрывает сам. Во всех последующих случаях, если автовладелец снова виноват сам, он будет покрывать 10%. В других компаниях условия применения франшизы могут быть иными. Например, она может действовать в любых случаях, даже если водитель не виноват, и если ее сумма невелика, то это позволяет страховой компании сэкономить деньги, а автовладельцу – время на сбор всех необходимых для страховой выплаты документов. В условиях договора может быть оговорено отсутствие франшизы, но тогда стоимость полиса будет выше. 

Существует несколько способов страхового возмещения:

1. Оплачивается ремонт автомобиля у официального дилера. Дорогой, но предпочтительный вариант.
2. Место ремонта выбирает страховая компания.
3. Самый недорогой вариант – выплачивается некая средняя стоимость ремонта.

Как это работает

При покупке полиса автовладельцу выдается карточка сервисного обслуживания, на которой указан телефон диспетчера. Если стоимость полиса не превышает (для большинства компаний) 30 тысяч рублей в год, то по этой карте можно неограниченное количество раз обратиться в диспетчерскую службу, вызвать аварийного комиссара и эвакуатор. Если полис стоит дороже, то в сервисный пакет могут входить дополнительные услуги, например, сбор документов по ДТП. В любом случае после ДТП необходимо позвонить по номеру диспетчера и получить консультацию о дальнейших действиях.

После ДТП необходимо вызвать ДПС или обратиться в ближайшее отделение, чтобы зарегистрировать ДТП и получить справки о ДТП. Это делает сам водитель, который попал в аварию, без участия представителя страховой компаний. После ДПС автовладелец должен поддать заявление на страховое возмещение в отдел урегулирования убытков страховой компании. Проводится независимая экспертиза автомобиля, после чего определяется сумма покрываемого ущерба

 

 

http://rubl.ru/articles/?id=498

Как будет развиваться страховой бизнес

 

Министерство финансов готовит на рассмотрение правительства концепцию развития российского страхового рынка. Согласно прогнозу ведомства, к 2012 году расходы россиян на страхование вырастут почти в три раза. Для участников рынка концепция Минфина очень важна – она определяет те направления, по которым страховщики будут двигаться в ближайшее время. В первую очередь это вопросы, связанные с надзором за деятельностью страховых компаний, а также с формированием конкурентной среды.

Согласно прогнозу Минфина, к 2012 году россияне будут тратить на страхование около 15 тысяч рублей в год. Сейчас эта сумма – в среднем пять тысяч. Совокупную премию рынка Минфин прогнозирует на уровне полутора триллионов рублей, 65% которых будут приходиться на долю обязательного страхования.

Сами страховщики тоже пытаются спрогнозировать свое будущее. Такой прогноз был составлен силами исполнительной дирекции Всероссийского союза страховщиков. В нем говорится: «С учетом обязательного медицинского страхования (в этом сегменте страховщики, как известно, выполняют расчетные и контрольные функции) в 2012 году подушевые расходы на страхование могут составить 700 долларов, или 16822 рублей по нынешнему обменному курсу. Согласно прогнозу «Ллойдс» (Lloyd`s of London), российский страховой рынок достигнет размера в 46 милиардов долларов к 2010 году.

При сохранении благоприятных макроэкономических показателей, защите прав инвесторов и собственников страхового бизнеса, развитии законодательной и нормативной базы в благоприятном для страховщиков направлении можно реально ожидать роста объема страховых премий (по всем видам, без учета ОМС) в 2008–2012 годах на 20–30 % в год с учетом инфляции. Совокупные страховые взносы при 20% росте рынка по всем видам страхования, кроме ОМС, к 2012 году составят 50 миллиардов долларов, при росте рынка в 30% совокупные премии составят 74,3 миллиарда долларов».

С прогнозом Минфина и коллег не совсем согласен руководитель центра стратегических исследований «Росгосстраха» Алексей Зубец: «Если брать наши прогнозы, то можно ожидать, что к 2012 году страховая премия по рынку в целом составит 2,5 триллиона рублей, что составляет чуть более трех процентов от ВВП. По итогам 2007 года общий сбор составил 776 миллиардов рублей, это 2,5% от ВВП. То есть мы видим примерно утроение сбора премий и увеличение доли в ВВП. К 2012 году на российском страховом рынке вряд ли что-то принципиально изменится».

Но расходясь в цифрах, эксперты сходятся в одном: в ближайшие годы можно ожидать существенного увеличения сбора премии, но большая часть этого сбора придется на ускоренную инфляцию, которая естественным образом будет раздувать страховые премии. Качественный рывок страхового рынка пришелся на 2003–2006 годы, когда в России сформировался средний класс. Он предъявил спрос на страховые услуги, и страховые компании, следуя этому, меняли формы работы. Следующий рывок может произойти при переходе среднего класса на другой качественный уровень. Но это будет, как считают эксперты, не ранее, чем через восемь лет. 

В интервью корреспонденту 72.ru директор филиала ОСАО «РЕСО-Гарантия» в Тюмени Сергей Горобей высказал свою точку зрения: «На мой взгляд, за четыре года и в мире, и в нашей стране изменится очень многое, в том числе и в страховании.Поднимутся тарифы по ОСАГО, так как они не повышались уже пять лет.Негативные последствия ипотечного кризиса в Америке заканчиваются, и в России пойдет рост ипотечного страхования, ведь программа «Доступное жилье» – это национальный проект. Я думаю, введут обязательное страхование опасных производств.Экологическое страхование будет развиваться, сейчас оно только начинается, а объемы очень приличные. Возможно, произойдет замена лицензирования в строительстве на страхование (если этот проект пройдет, то трудно даже подсчитать какой будет прирост). И последнее направление перспективного развития отрасли связано с острой проблемой дефицита продуктов питания в мире. Развитие сельского хозяйства в России увеличит объемы страхования урожая, скота, птицы. Так что по прогнозам увеличения объемов страхового рынка, я, скорее, на стороне Минфина».

Конечно, участники страхового рынка мечтают о дополнительных подарках государства. В упомянутой концепции исполнительной дирекции Всероссийского союза страховщиков в числе таких условий, ускоряющих развитие рынка, названо принятие новых законодательных и нормативных актов, расширяющих сферу обязательного (вмененного) страхования (строительство, ЖКХ, страхование ответственности работодателя, страхование профессиональной ответственности членов саморегулируемых организаций и др). Правда, кроме страховщиков этим нововведениям больше никто не будет рад. Подозрительно еще и то, как в этот перечень попало страхование ЖКХ – плачевное состояние далеко не передовой и не доходной отрасли может потопить даже крупных игроков страхового дела в стране.

Лариса НЕКРАСОВА, специально для 72dengi.ru

Совет. Как проверить АвтоКаско на прочность

 

Автострахование - достаточно избитая тема, но, тем не менее, из года в год она не теряет своей актуальности - количество машин на дорогах увеличивается, а культура вождения, похоже, не только не растет, а уверенно движется задним ходом в каменный век. Видимо, в условиях, когда на каждые пять метров дороги приходится по два автомобиля, что-то доброе и хорошее появиться в душах водителей попросту не может. Отсюда и массовая озлобленность, и наглость, и как следствие - многочисленные аварии. И не менее многочисленные предложения от автостраховщиков. Наш материал о том, как не ошибиться в этом важном деле - покупка страхового полиса.

Полис Автокаско в большинстве случаев важнее, чем полис ОСАГО

Зачем оно нужно

Времена, когда выбивать деньги на ремонт с виновника ДТП было принято на месте с помощью ласкового слова или с помощью подручных средств в виде монтировки, к счастью, давно прошли. Теперь у всех есть полис ОСАГО, по которому можно получить возмещение за ущерб. По крайней мере, так задумывалось разработчиками закона, которые не учли, что наряду с добропорядочными компаниями страховать ответственность россиян будут и лихоимцы, с которых получить выплату зачастую невозможно. А где гарантии, что в Ваш автомобиль въедет водитель, застраховавший ответственность в нормальной компании, а не в ООО "ХZ СК" или в любом другом региональном страховом соглашении? Тогда можно годами ждать выплаты или взывать к совести виновника аварии, которой запросто может у него не оказаться. Тогда впереди ждут судебные разбирательства, но это все долго и ненадежно. Однако спасение есть - это полис Автокаско, тем более, если вы владелец некредитного автомобиля, стоимость такой страховки вполне приемлема, надо только правильно выбрать страховщика и программу страхования.

ОСАГО

Необходимо понимать, что ОСАГО, по сути, является пропуском на дорогу, и в любом случае следует "докупить" расширение лимита ответственности, так как количество разного рода "Бентлей" на дорогах, красноречиво говорит о том, что законодательные 120 тысяч рублей никоим образом не спасут вас от претензий, если случится въехать в машину, рангом чуть выше среднего. А потом еще предстоит ремонт и своего автомобиля. Поэтому, целесообразно расширить лимит ответственности за причинение ущерба третьим лицам. "Для Москвы актуальным будет увеличение ответственности страховщика до 1 млн. рублей", - отмечает Первый заместитель генерального директора СГ "Межрегионгарант" Дмитрий Климов. Обычно все страховщики предлагают это сделать в дополнение к полису ОСАГО, стоимость - от 1 до 3 тысяч рублей.

КАСКО

По словам опытных водителей, полис Автокаско в большинстве случаев важнее, чем полис ОСАГО. Страхование Автокаско предусматривает защиту автомобиля от таких рисков как угон и ущерб. Казалось бы, все просто, но и тут есть свои нюансы. Следует выяснить не только то, какие риски покрываются - здесь обычно у всех все одинаково, но необходимо внимательно читать графу - исключения. Тут можно найти много интересного, например, может оказаться, что хищение машины с НЕОХРАНЯЕМОЙ стоянки является исключением, и, если автомобиль украдут с такой стоянки, страховщик на законном основании отправит вас лесом и будет с юридической точки зрения абсолютно прав.

При выборе программы КАСКО важно задуматься о том, что же будет потом, когда произойдет страховой случай. Итак, предположим, что ваш страховой случай наступил. Первый, с кем предстоит встретиться попавшему в аварию, - это сотрудник ГИБДД, у которого нужно получить необходимые справки для получения выплаты по полису. Поверьте на слово - процедура муторная и иногда довольно долгая. Поэтому, надо выбирать такой полис, где сбор всех справок осуществляет страховщик.

После сбора справок возникает ситуация, когда надо сделать выбор - либо получить со страховой компании деньги и самому отремонтировать машину (если это возможно), либо согласиться на ремонт в техцентре, предложенном страховой компанией. Какой вариант предпочтительнее? Лучше всего, конечно же, чтобы Ваш полис содержал условие, что вы можете ремонтировать автомобиль в любом сервисе по своему усмотрению, а страховщик затем возвращает деньги за ремонт, либо оплачивает выставленный автосервисом счет. Преимущества такого урегулирования случаев по Автокаско состоят в следующем: директора автосервисов, в погоне за объемами дают страховым компаниям существенные скидки на ремонт. Казалось бы, все хорошо. Но, ремонт делают не директора, а мастера, которые в результате скидок страховщикам, получают за нормо-час работы с машиной от страховой компании на 20% меньше, чем при работе с машиной, которую привез сам владелец и платит через кассу. Чувствуете разницу? Отсюда и многочисленные жалобы, что страховые компании направляют клиентов в плохие сервисы. Не сервисы плохие, а просто алчность хозяев тут виновата. Поэтому, надо выбирать такой полис, который предусматривает возможность ремонта автомобиля в любом сервисе по выбору автовладельца. Однако за такую возможность страховщики обычно просят доплатить до 30% от стоимости полиса. Но, можно найти и тех, у кого эта услуга уже включена в стандартный продукт, например, компания "Mr.Garant" бесплатно предоставляет такую возможность всем автовладельцам. Кроме того, далеко не всегда после аварии машина способна передвигаться своим ходом, поэтому надо выбирать полис, в который включены услуги эвакуатора.

Цена

При расчёте стоимости полиса автокаско учитывается множество факторов: стоимость автомобиля, пробег, мощность, наличие противоугонной системы, стаж владельца, количество допущенных к управлению лиц и другие. Стоимость страхования автокаско может варьироваться в довольно больших пределах в зависимости от страховой компании и скидок. Невозможно привести стандартный калькулятор Автокаско, так как тарифы меняются в зависимости от разных параметров. Но заметим, что не следует выбирать по принципу дешевизны, как и везде, хорошее не может стоить меньше того, чего оно стоит.

Выбор СК

Пожалуй, это один из важнейших моментов. Конечно, сегодня существует большое количество рейтингов страховщиков, которыми можно воспользоваться при выборе компании, но безоговорочно доверять рейтингам не следует. Практически на каждом сайте предлагается своя версия надежности и качества услуг страховых компаний, а выбрать истину, когда так много вариантов, очень сложно. Как правило, лидеры рынка страхования всем известны, но, работают они, в силу большого объема, не с людьми, а с машино-потоком, поэтому человеческого отношения ждать от них не следует, хотя и каких-то нарушений договора, скорее всего, также не возникнет.

Как правильно покупать

Покупка полиса через агента или брокера зачастую неоправдана. Брокеры и агенты живут за счет комиссии от проданных полисов, поэтому они будут навязывать вам полис не хорошей компании, а той, которая платит максимальную комиссию, поэтому лучше сразу отказаться от услуг посредников. Целесообразнее всего самостоятельно найти компанию, которая предлагает широкий перечень услуг: персональный менеджер, сбор справок, бесплатный эвакуатор и т.д. При этом следует выбрать ту компанию, представитель которой сам приедет к вам и заключит договор - наличие подобного сервиса служит косвенным доказательством того, что компания предлагает достойный сервис.

Правильного вам выбора и удачи на дорогах!

19.06.2008, Жанна Подольская /Личные Деньги

 

Храните автомобиль на <правильной> стоянке

 

Отказ в выплате страхового возмещения может быть мотивирован тем, что автомобиль в момент противоправного завладения находился "в неудачном месте в ненужное время".

Заключая договор страхования, сразу же оговорите со страховой компанией, является ли необходимым условием для получения страхового возмещения хранение автомобиля в ночное время на охраняемой автостоянке. (Обычно в договорах страхования ночным временем считается период с 24.00 до 7.00). Но лучше всего вообще избегать включения в договор данной обязанности страхователя. На это есть несколько причин:

• возможно, в один из 365 дней автомобиль будет оставлен на неохраняемой автостоянке (например, когда владелец использует его в отпуске);
• в случае угона автомобиля, скажем, в 23.00, о котором владелец сообщил в правоохранительные органы в 00.05, у страховой компании есть все козыри доказывать, что угон произошел в 00.01 или позже. И такие прецеденты, увы, уже были;
• и, наконец, с правовой точки зрения понятие "охраняемая автостоянка" довольно расплывчато. Для владельца автомобиля может оказаться сюрпризом, что охраняемая автостоянка, на которой он довольно долго хранил свой автомобиль, юридически таковой вовсе не является (то есть она не имеет всех необходимых для этого документов и, по сути, является стихийной). В случае угона автомобиля с такой стоянки страховщику вряд ли стоит надеяться на получение страхового возмещения.

Чтобы избежать немалого количества проблем, страхователю можно порекомендовать по возможности избегать всяких оговорок в договоре относительно места хранения автомобиля.

 

http://www.aeg-group.ru/polezno_159.htm

Угнали автомобиль, а страховая компания отказывает в выплатах

 

Вовсе неоптимистичные чувства испытывает владелец автомобиля, не обнаружив своего автомобиля там, где он его оставил. Еще более неприятно, когда автомобиль выбывает из владения его законного владельца насильственным способом - проще говоря, в результате разбойного нападения или других уголовно наказуемых способов завладения чужим имуществом. Безусловно, факт наличия договора страхования на условиях "полное КАСКО" должен улучшить его эмоциональное состояние. Но, возможно, ненадолго...

Автовладелец проходит все малоприятные процедуры следствия. И вот у него на руках постановление следователя о возбуждении уголовного дела. Окрыленный, он несется в офис страховой компании. Но тут его ждет еще одно потрясение - страховая компания отказывает в выплате страхового возмещения, ссылаясь на то, что, согласно договору страхования, случай, происшедший со страхователем, не является страховым событием.

Удивлению страхователя нет предела - ведь в момент заключения договора страхования основным его требованием было включение в него риска угона автомобиля…Отказ, скорее всего, будет мотивирован тем, что имел место не угон, а грабеж. И в доказательство правомерности своего отказа страховая компания укажет на соответствующий пункт правил страхования, где будет записано, что "угон - это временное завладение автотранспортным средством без цели хищения". Фактически это означает, что страховое возмещение будет выплачено только в случае, если будет доказано, что целью злоумышленника было не хищение автомобиля, а желание использовать его, скажем, для ночной поездки по городу.
Опять-таки страхователю отказывали в выплате страхового возмещения, ссылаясь на факт, что угон и кража автомобиля с правовой точки зрения - понятия вовсе не тождественные. А доказать, что имела место именно кража, а не угон, не всегда возможно. Для этого необходимо убедить следователя (впоследствии и суд), что человек угнал автомобиль для перебивки номеров и последующей перепродажи. Сделать это крайне затруднительно, разве что в этом признается сам преступник.

Потенциальному страхователю можно дать только один совет - в договоре страхования в качестве страхуемого риска необходимо предусматривать любое противоправное завладение транспортным средством третьими лицами.

 

http://www.aeg-group.ru/polezno_157.htm